Co daje konsolidacja kredytów

Friday, September 18, 2020

Kredyty konsolidacyjne są tymi produktami oferowanymi przez banki, z których co roku korzysta coraz więcej osób. ich warunki są nieco odmienne niż te, na jakich oferowane są kredyty gotówkowe, przede wszystkim ze względu na ich przeznaczenie, a które są najlepsze? Nie jest to jednoznaczna odpowiedź ale z pomocą przychodzi 17bankow.com/kredyty-konsolidacyjne

Rola kredytu konsolidacyjnego

Zadaniem kredytu konsolidacyjnego jest przede wszystkim spłata posiadanych do tej pory zobowiązań, dzięki czemu klient zazwyczaj płaci znacznie mniejszą, jedną ratę zamiast kilku innych. Jest to możliwe dzięki warunkom, na jakich banki udzielają kredytów konsolidacyjnych. Przede wszystkim kredyt konsolidacyjny nie trafia zazwyczaj w całości do kieszeni klienta. W myśl podpisanej umowy bank spłaca inne zobowiązania, co sprawia że są one zakończone i klient z tego tytułu nie mus płacić co miesiąc żadnych rat. Kwota kredytu konsolidacyjnego jest rozkładana często na znacznie dłuższych okres czasu niż spłata kredytów gotówkowych, co sprawia że tym samym wysokość rat miesięcznych jest znacznie niższa. Poza tym wiele banków klientom starającym się o taki właśnie kredyt proponuje znacznie niższe ich oprocentowanie.

Co jest potrzebne do kredytu konsolidacyjnego

Wniosek o kredyt konsolidacyjny musi zawierać nieco więcej danych niż wniosek o kredyt gotówkowy. Istotne jest przede wszystkim dostarczenie informacji na temat posiadanych zobowiązań jak również ich wysokości, aby bank mógł określić jaka suma pozostaje do spłaty z tytułu danego zobowiązania. Dzięki temu można dopasować kwotę kredytu tak, aby klient mógł pozostać jedynie z koniecznością spłaty konsolidacji. Niektóre banki proponują możliwość zaciągnięcia zobowiązania w nieco wyższej kwocie, oczywiście jeśli klient ma taką zdolność kredytową. Wówczas po spłacie przez bank zobowiązań nadwyżka wypłacana jest klientowi i może on ją przeznaczyć na dowolny cel. W przypadku kredytów konsolidacyjnych banki niezwykle często wymagają potwierdzenia zdolności kredytowej czyli dostarczenia odpowiednich zaświadczeń, które potwierdzają wysokość osiąganych co miesiąc dochodów.

Kto może starać się o kredyt konsolidacyjny

O kredyty konsolidacyjne mogą się starać te osoby, które posiadają inne zobowiązania i spłata ich zaczyna im sprawiać problemy. Banki sprawdzają swoich klientów w BIK, często także zaznaczają, iż wnioski mogą składać te osoby, które mają widniejące w tej bazie opóźnienia w spłacaniu zobowiązań. Nie zawsze także kredyt konsolidacyjny może objąć wszystkie wcześniej posiadane kredyty. Powodem jest przede wszystkim zdolność kredytowa klienta jak również wysokość posiadanych zobowiązań. Nie oznacza to, iż w takiej sytuacji klient nie trzyma kredytu, jednak bank wskaże, które zobowiązania w ramach konsolidacji jest w stanie pokryć. Zazwyczaj pozostawia się te, które mają najniższą ratę miesięczną w związku z czym klient jest znacznie mniej obciążony finansowo spłatą. Kredyty konsolidacyjne można obecnie znaleźć w ofercie każdego banku, często także mają one bardzo różnorodne warunki.

  • Posted by lokatki at 06:23:44 in

Jak przygotować się do zaciągnięcia kredytu gotówkowego?

Thursday, July 2, 2020

Potrzebujesz zastrzyku dodatkowej gotówki i zastanawiasz się nad zaciągnięciem kredytu gotówkowego? Oto kilka kwestii, nad którymi warto się zastanowić.

Po pierwsze przed zaciągnięciem kredytu poważnie zastanów się nad tym, czy rzeczywiście jest on niezbędny. To decyzja, której na pewno nie należy podejmować pochopnie. Zastanówmy się również ile pieniędzy potrzebujemy. Jeśli chcemy przyspieszyć decyzję kredytową, warto przygotować wcześniej niezbędne dokumenty. Choć niektóre wytyczne mogą różnić się w zależności od banku, w którym będziemy składać wniosek, to pewne rzeczy pozostają raczej takie same. Po pierwsze należy mieć przy sobie dokument potwierdzający naszą tożsamość. Jeśli bierzemy pożyczkę on-line, to najpewniej konieczny będzie skan naszego dowodu. Kolejny element to wniosek o pożyczkę, zazwyczaj możemy pobrać go ze strony internetowej. Warto też postarać się o dokument potwierdzający źródło naszych dochodów i ich wysokość. Jeśli kredyt bierzemy w banku, w którym mamy już konto, to często wystarczy tylko dowód osobisty, bank ma już bowiem dostęp do naszych finansów. Jeśli wniosek składamy w innej placówce, konieczne będzie zaświadczenie o dochodach. W ten sposób bank określa czy potencjalnie będzie stać nas na spłatę zaciągniętego zobowiązania. Jakie dokumenty mogą potwierdzić nasze dochody? Umowa o pracę, umowa zlecenie, umowa o dzieło, jeśli prowadzimy działalność gospodarczą, także musimy przygotować informacje o źródle naszego dochodu. Niektóre banki biorą pod uwagę również dodatkowe źródła dochodu takie jak alimenty czy dochody otrzymywane za wynajem mieszkania. Zależy to jednak od placówki. Brane są pod uwagę nasze dochody, ale i wydatki. Dlatego najpewniej zostaniemy zapytani o to, czy posiadamy inne zobowiązania wynikające z kredytów, rat czy pożyczek. Banki sprawdzają też naszą zdolność kredytową w BIK, w ten sposób dowiadując się czy do tej pory nie mieliśmy problemów ze spłatą zadłużeń. Warto pamiętać, że w zależności od banku wymagania pod względem formalnym mogą być nieco inne. Pamiętajmy, że im wyższa kwota kredytu, tym większe restrykcje banku, dlatego tak ważne jest właściwe określenie sumy, którą chcemy pożyczyć. Na to, czy bank udzieli nam kredytu może wpływać także nasza aktualna sytuacja życiowa, czyli stan cywilny, koszty życia, a nawet wykształcenie czy branża, w której pracujemy.

Wiedząc to wszystko, możemy przewidzieć, czego spodziewać się podczas wizyty w banku. Jednocześnie przed udaniem się do placówki warto też zastanowić się nad tym, jakie są nasze oczekiwania względem kredytu. Pozwoli nam to uniknąć podjęcia decyzji pod wpływem emocji. Dlatego rozpocznijmy od ustalenia naszych potrzeb. Zastanówmy się ile miesięcznie jesteśmy w stanie przeznaczyć na ratę. Zachowajmy zdrowy rozsądek, rata nie powinna być przesadnie wysoka. Jeśli kredyt gotówkowy, który zamierzamy wziąć będzie wysoki, to warto nieco wcześniej popracować nad zdolnością kredytową. Pomóc może zwiększenie dochodów oraz ograniczenie ilości dotychczasowych zobowiązań poprzez spłacenie rat lub pożyczki. Warto też zatroszczyć się o posiadanie umowy o pracę, banki patrzą na tę formę zatrudnienia przychylnym okiem. Jeżeli pracujemy na umowę o dzieło warto sprawdzić, czy dany bank w ogóle dopuszcza możliwość takiego zatrudnienia. Niektóre z placówek wymagają, by pracować w danej firmie określoną ilość miesięcy. Zadbajmy też o ładną widoczność w BIK. Jeżeli w przeszłości mieliśmy problemy z dotrzymaniem spłaty kredytu, bank może nam nie chcieć udzielić nowego zobowiązania.

  • Posted by lokatki at 11:40:05 in

Zdolność kredytowa

Friday, April 17, 2020

Wydawać by się mogło że dochody na wysokim poziomie gwarantują otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej. Tak niestety nie jest. Niesłychanie ważnym aspektem jest samo podejście kredytobiorcy do regulowania rat zobowiązania. W celu nabycia absolutnej pewności co do bezproblemowej spłaty banki weryfikują raporty jakie otrzymują z Biura Informacji Kredytowej. Raporty tego typu rozwiewają wszelkie wątpliwości co do zaangażowania klienta w spłatach wcześniejszych zobowiązań a ścisłej czy dana osoba nie zwlekała z terminową spłatą należności oraz to czy takie sytuacje odbywały się nagminnie czy były to pojedyncze przypadki.

Zdolność kredytowa zależy również od trzech czynników które są brane pod uwagę podczas rozpatrywania wniosku a są to:

•rodzaj zatrudnienia – banki sporządzają wykaz zawodów i profesji, których działalność prezentuje się dość ryzykownie, należą do nich usługi budowlane, turystyczne i gastronomiczne, jednakże największe znaczenie ma dla nich to czy jest to firma czy może jednoosobowa działalność gospodarczą, jak długo się utrzymuje (najlepiej minimum 2 lata) , na jakich zasadach prosperuje i czy ma stałych klientów-w ten sposób bank skrupulatnie analizuje sytuację gospodarczo-ekonomiczną potencjalnego kredytobiorcy by przekonać się czy poradzi sobie w swej branży z dodatkowym obciążeniem jakie stanowi kredyt, dlatego też zawód podwyższonego ryzyka musi być prześwietlony niemalże na wskroś

•miejsce zamieszkania-kredyt szybciej zostaje przyznany osobom, które nie wynajmują lokum lecz posiadają na własność mieszkanie bądź dom,

•wiek kredytobiorcy – aby starać się o kredyt trzeba być pełnoletnim, większe prawdopodobieństwo otrzymania kredytu dedykowane jest osobie młodej niż tej na emeryturze, choć ta pierwsza ma zwykle mniejsza zdolność kredytową to dla banku wydaje się być bardziej atrakcyjna zważywszy na okres kredytowania. Nie oznacza to jednak, że osoby starsze nie mają co liczyć na pomoc banku. Pierwszym rozwiązaniem jest polisa na życie i przeniesienie wierzytelności na bank, drugim- pokaźny wkład własny, trzecim – przedstawienie młodszego współkredytobiorcy - działania te składają się na zabezpieczenie kredytu i umożliwiają odzyskanie środków w przypadku śmierci wnioskodawcy

Ze względu na specyfikę rozpatrywania zdolności kredytowej dobrym posunięciem byłoby spotkanie się z doradcą, który pomoże ją ocenić. Takie działanie wyselekcjonuje najlepsze propozycje dopasowane do potrzeb kredytobiorcy. Doradca nie tylko oszacuje zdolność ale też może zaproponować kilka rozwiązań które by ją polepszyły np.dolaczenie poręczyciela czy też splata nieużywanych kart kredytowych.

Rata równa lub malejąca

Wybranie odpowiedniego wariantu spłaty zobowiązania również determinuje całkowitą wysokość kredytu. Do wyboru są dwie opcje – raty malejące bądź równe. Zmienność kapitału i odsetek z nim związanych to flagowe cechy równych rat. Wówczas na początku spłacania rat czyli przez kilkapierwszych lat przeważającą część raty zajmują odsetki, co na dłuższą metę sprawia że jest to droższa opcja ponieważ kredyt spłacany jest wolniej. Dlatego też ta opcja nie cieszy się dużą popularnością właśnie z uwagi na znaczne obciążenie zdolności kredytowej jednakże że względu na dynamiczny zeskok z kapitału polecana jest osobom którym zależy na szybszej spłacie kredytu. Z kolei rata równa już w początkowej fazie spłacania gwarantuje niższe wysokości rat co przekłada się na korzystny wynik zdolności kredytowej kredytobiorcy.

  • Posted by lokatki at 09:56:42 in

Jak liczona jest zdolność kredytowa przy staraniu się o kredyt gotówkowy?

Wednesday, February 26, 2020

Jeżeli starałeś się o kredyt gotówkowy, to zapewne spotkałeś się z pojęciem zdolności kredytowej. W jaki sposób jest ona liczona? Jakie elementy na nią wpływają? W tym tekście między innymi odpowiemy na te pytania, które mogą okazać się kluczowymi, zobacz na PortalBankowy.info jak sprawdzić i co wpływa na zdolność.

Zdolność kredytowa, – co to jest?

W jakim celu banki liczą zdolność kredytową? Przede wszystkim po to, żeby zweryfikować czy będziemy w stanie spłacać kredy gotówkowy, który u nich zaciągniemy. Dzięki temu bank może zminimalizować ryzyko ewentualnego braku spłaty pożyczki. W przypadku, gdy klient zarabia ponad 10.000 zł netto miesięcznie, to nie powinien mieć problemów ze spłacaniem raty w wysokości 2.000 zł. Jednak w przypadku, gdy zarabia 2.000 zł netto, to na taką ratę nie będzie mógł sobie pozwolić, a i rata w wysokości 800 zł może być dla niego zbyt dużym obciążeniem. Zdolność kredytowa określa, więc, jaką maksymalną kwotę możemy uzyskać w banku i na jaką miesięczną ratę będzie nas stać.

Co ma wpływ przy liczeniu zdolności kredytowej?

Każdy bank przed udzieleniem kredytu przeprowadzą szczegółową analizę sytuacji finansowej klienta. Na samym początku sprawdza jego historię kredytową oraz czy nie jest wpisany do jednego z rejestru dłużników. Ma to bardzo duże znaczenie przy liczeniu zdolności kredytowej. Jeżeli nasza dotychczasowa historia w BIK jest pozytywna, to najprawdopodobniej będziemy mogli uzyskać większy kredyt gotówkowy. Istotne dla wyliczenia zdolności jest również to, jak wyglądają nasze obecne zobowiązania, w szczególności, jakie płacimy miesięczne raty oraz jakie mamy limity w koncie oraz na karcie kredytowej.

W dalszej kolejności bank sprawdza nasz dochód. Jeżeli go nie posiadamy albo jest zbyt niski, to nawet dobra historia kredytowa nic tutaj nie poradzi. Ważne jest również jego źródło: czy jest to umowa o pracę, umowa zlecenie, emerytura czy może nasz dochód pochodzi z prowadzonej działalności gospodarczej. W przypadku emerytury bank bierze ostatnią kwotę, którą otrzymaliśmy z ZUS, w przypadku umowy o pracę jest to średnia za 3 ostatnie miesiące, natomiast w pozostałych przypadkach najczęściej liczona jest średnia z 6 lub 12 miesięcy.

Ważne są również koszty utrzymania gospodarstwa domowego. Im więcej osób w nim zamieszkuje, tym bank przyjmuje wyższą kwotę do wyliczenia zdolności. Na samym końcu następuje tak zwana analiza jakościowa, zwana również, jako „scoring”. Do jej przeprowadzenia bank będzie potrzebował wielu informacji na temat naszego życia, takich jak: wiek, stan cywilny, status mieszkaniowy, liczba dzieci, wykształcenie, staż pracy, branża, w której pracujemy czy zajmowane stanowisko.

Po przeanalizowaniu tych wszystkich informacji bank decyduje czy dany klient otrzyma u nich kredyt gotówkowy oraz o jaką maksymalnie kwotę może się w danej chwili starać. Ostatnim elementem, który ma wpływ na zdolność kredytową jest okres, na jaki chcemy pożyczyć pieniądze. Im dłuższy, tym zdolność zazwyczaj jest większa.

  • Posted by lokatki at 09:10:43 in