Zdolność kredytowa

Friday, April 17, 2020

Wydawać by się mogło że dochody na wysokim poziomie gwarantują otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej. Tak niestety nie jest. Niesłychanie ważnym aspektem jest samo podejście kredytobiorcy do regulowania rat zobowiązania. W celu nabycia absolutnej pewności co do bezproblemowej spłaty banki weryfikują raporty jakie otrzymują z Biura Informacji Kredytowej. Raporty tego typu rozwiewają wszelkie wątpliwości co do zaangażowania klienta w spłatach wcześniejszych zobowiązań a ścisłej czy dana osoba nie zwlekała z terminową spłatą należności oraz to czy takie sytuacje odbywały się nagminnie czy były to pojedyncze przypadki.

Zdolność kredytowa zależy również od trzech czynników które są brane pod uwagę podczas rozpatrywania wniosku a są to:

•rodzaj zatrudnienia – banki sporządzają wykaz zawodów i profesji, których działalność prezentuje się dość ryzykownie, należą do nich usługi budowlane, turystyczne i gastronomiczne, jednakże największe znaczenie ma dla nich to czy jest to firma czy może jednoosobowa działalność gospodarczą, jak długo się utrzymuje (najlepiej minimum 2 lata) , na jakich zasadach prosperuje i czy ma stałych klientów-w ten sposób bank skrupulatnie analizuje sytuację gospodarczo-ekonomiczną potencjalnego kredytobiorcy by przekonać się czy poradzi sobie w swej branży z dodatkowym obciążeniem jakie stanowi kredyt, dlatego też zawód podwyższonego ryzyka musi być prześwietlony niemalże na wskroś

•miejsce zamieszkania-kredyt szybciej zostaje przyznany osobom, które nie wynajmują lokum lecz posiadają na własność mieszkanie bądź dom,

•wiek kredytobiorcy – aby starać się o kredyt trzeba być pełnoletnim, większe prawdopodobieństwo otrzymania kredytu dedykowane jest osobie młodej niż tej na emeryturze, choć ta pierwsza ma zwykle mniejsza zdolność kredytową to dla banku wydaje się być bardziej atrakcyjna zważywszy na okres kredytowania. Nie oznacza to jednak, że osoby starsze nie mają co liczyć na pomoc banku. Pierwszym rozwiązaniem jest polisa na życie i przeniesienie wierzytelności na bank, drugim- pokaźny wkład własny, trzecim – przedstawienie młodszego współkredytobiorcy - działania te składają się na zabezpieczenie kredytu i umożliwiają odzyskanie środków w przypadku śmierci wnioskodawcy

Ze względu na specyfikę rozpatrywania zdolności kredytowej dobrym posunięciem byłoby spotkanie się z doradcą, który pomoże ją ocenić. Takie działanie wyselekcjonuje najlepsze propozycje dopasowane do potrzeb kredytobiorcy. Doradca nie tylko oszacuje zdolność ale też może zaproponować kilka rozwiązań które by ją polepszyły np.dolaczenie poręczyciela czy też splata nieużywanych kart kredytowych.

Rata równa lub malejąca

Wybranie odpowiedniego wariantu spłaty zobowiązania również determinuje całkowitą wysokość kredytu. Do wyboru są dwie opcje – raty malejące bądź równe. Zmienność kapitału i odsetek z nim związanych to flagowe cechy równych rat. Wówczas na początku spłacania rat czyli przez kilkapierwszych lat przeważającą część raty zajmują odsetki, co na dłuższą metę sprawia że jest to droższa opcja ponieważ kredyt spłacany jest wolniej. Dlatego też ta opcja nie cieszy się dużą popularnością właśnie z uwagi na znaczne obciążenie zdolności kredytowej jednakże że względu na dynamiczny zeskok z kapitału polecana jest osobom którym zależy na szybszej spłacie kredytu. Z kolei rata równa już w początkowej fazie spłacania gwarantuje niższe wysokości rat co przekłada się na korzystny wynik zdolności kredytowej kredytobiorcy.

  • Posted by lokatki at 09:56:42 in

Jak liczona jest zdolność kredytowa przy staraniu się o kredyt gotówkowy?

Wednesday, February 26, 2020

Jeżeli starałeś się o kredyt gotówkowy, to zapewne spotkałeś się z pojęciem zdolności kredytowej. W jaki sposób jest ona liczona? Jakie elementy na nią wpływają? W tym tekście między innymi odpowiemy na te pytania, które mogą okazać się kluczowymi, zobacz na PortalBankowy.info jak sprawdzić i co wpływa na zdolność.

Zdolność kredytowa, – co to jest?

W jakim celu banki liczą zdolność kredytową? Przede wszystkim po to, żeby zweryfikować czy będziemy w stanie spłacać kredy gotówkowy, który u nich zaciągniemy. Dzięki temu bank może zminimalizować ryzyko ewentualnego braku spłaty pożyczki. W przypadku, gdy klient zarabia ponad 10.000 zł netto miesięcznie, to nie powinien mieć problemów ze spłacaniem raty w wysokości 2.000 zł. Jednak w przypadku, gdy zarabia 2.000 zł netto, to na taką ratę nie będzie mógł sobie pozwolić, a i rata w wysokości 800 zł może być dla niego zbyt dużym obciążeniem. Zdolność kredytowa określa, więc, jaką maksymalną kwotę możemy uzyskać w banku i na jaką miesięczną ratę będzie nas stać.

Co ma wpływ przy liczeniu zdolności kredytowej?

Każdy bank przed udzieleniem kredytu przeprowadzą szczegółową analizę sytuacji finansowej klienta. Na samym początku sprawdza jego historię kredytową oraz czy nie jest wpisany do jednego z rejestru dłużników. Ma to bardzo duże znaczenie przy liczeniu zdolności kredytowej. Jeżeli nasza dotychczasowa historia w BIK jest pozytywna, to najprawdopodobniej będziemy mogli uzyskać większy kredyt gotówkowy. Istotne dla wyliczenia zdolności jest również to, jak wyglądają nasze obecne zobowiązania, w szczególności, jakie płacimy miesięczne raty oraz jakie mamy limity w koncie oraz na karcie kredytowej.

W dalszej kolejności bank sprawdza nasz dochód. Jeżeli go nie posiadamy albo jest zbyt niski, to nawet dobra historia kredytowa nic tutaj nie poradzi. Ważne jest również jego źródło: czy jest to umowa o pracę, umowa zlecenie, emerytura czy może nasz dochód pochodzi z prowadzonej działalności gospodarczej. W przypadku emerytury bank bierze ostatnią kwotę, którą otrzymaliśmy z ZUS, w przypadku umowy o pracę jest to średnia za 3 ostatnie miesiące, natomiast w pozostałych przypadkach najczęściej liczona jest średnia z 6 lub 12 miesięcy.

Ważne są również koszty utrzymania gospodarstwa domowego. Im więcej osób w nim zamieszkuje, tym bank przyjmuje wyższą kwotę do wyliczenia zdolności. Na samym końcu następuje tak zwana analiza jakościowa, zwana również, jako „scoring”. Do jej przeprowadzenia bank będzie potrzebował wielu informacji na temat naszego życia, takich jak: wiek, stan cywilny, status mieszkaniowy, liczba dzieci, wykształcenie, staż pracy, branża, w której pracujemy czy zajmowane stanowisko.

Po przeanalizowaniu tych wszystkich informacji bank decyduje czy dany klient otrzyma u nich kredyt gotówkowy oraz o jaką maksymalnie kwotę może się w danej chwili starać. Ostatnim elementem, który ma wpływ na zdolność kredytową jest okres, na jaki chcemy pożyczyć pieniądze. Im dłuższy, tym zdolność zazwyczaj jest większa.

  • Posted by lokatki at 09:10:43 in