Profile działania współczesnych banków detalicznych

Monday, March 27, 2017

Banki detaliczne kojarzą się najczęściej z rynkiem kredytowym, a także z przechowywaniem depozytów klientów indywidualnych, biznesowych, instytucjonalnych. Działalność depozytowo – kredytowa to podstawa funkcjonowania większości banków w przestrzeni międzynarodowej. Wiele banków przechodzi jednak ewolucję w jednostki inwestycyjne, w których wykorzystuje się bardzo skomplikowane instrumenty finansowe. Banki inwestycyjne w dużym stopniu odpowiadają za najgorsze kryzysy ekonomiczne w obecnych czasach. Dlaczego?

Inwestycje, depozyty, kredyty – podstawowe zadania banków

Przede wszystkim na banki inwestycyjne nie nakłada się zbyt wielu regulacji. W Stanach Zjednoczonych w latach przed wystąpieniem kryzysu finansowego niektóre instytucje przekształcały niezwykle ryzykowne kredyty hipoteczne w instrumenty rynku kapitałowego. Proces sekurytyzacji kredytów hipotecznych rozwijał się na światowych giełdach, często przy wsparciu renomowanych agencji ratingowych. Zagraniczne banki inwestycyjne udzielały ryzykownych kredytów każdemu, najczęściej z odroczonym systemem płatności rat, a następnie przesuwały ryzyko do innych podmiotów na całym świecie. Zamiana kredytów ryzykownych w instrumenty rynku kapitałowego odbywa się najczęściej na niezwykle skomplikowanych zasadach, niedostępnych dla zwykłego śmiertelnika. Dopiero po wystąpieniu ogromnego kryzysu następuje faktyczna analiza (fundamentalna) instrumentów inwestycyjnych. Po takiej analizie ocenia się ich wartość i najczęściej sprzedaje, bo wykazują brak jakiejkolwiek wartości. Bank inwestycyjny w krótkich terminach zarabia krocie, kieruje miliardowymi transakcjami na rynkach kapitałowych, ale z drugiej strony zagraża depozytom standardowym klientów.

Kontrola udzielania kredytów niezbędna do ochrony depozytów i wskaźników gospodarczych

W Polsce system kontroli banków detalicznych jest bardzo rozbudowany. Nad sprawnością banków detalicznych czuwa Komisja Nadzoru Finansowego oraz Narodowy Bank Polski. Dzięki kontroli banków detalicznych i ograniczenie nadmiernego ryzyka inwestycyjnego Polska uniknęła poważnych konsekwencji kryzysu, które tak naprawdę nie zostały wyeliminowane do dnia dzisiejszego. Dług jest przesuwany już nie na poziomie instytucji komercyjnych, ale na poziomie gospodarek narodowych, np. przez rynek obligacji skarbowych. Banki nigdy nie powinny udzielać zbyt ryzykownych kredytów, ponieważ to realnie zagraża przechowywanym depozytom. Z tego powodu niektórym klientom w kraju bardzo trudno nawiązać współpracę ze zwykłym bankiem detalicznym. Ocena zdolności kredytowej jest bowiem drastyczna, obwarowana różnymi normami, formalnościami dotyczącymi potwierdzenia dochodów. Restrykcje stosowane w bankach detalicznych względem udzielania kredytów gotówkowych, hipotecznych, innych sprzyjają rozwojowi alternatywnych form udzielania pożyczek krótko i długoterminowych. Banki detaliczne rywalizują już bezpośrednio z prywatnymi firmami pożyczkowymi (parabankami), a także z sektorem pożyczek społecznościowych i z całkowicie niezależnymi inwestorami indywidualnymi.

Nadmierne ryzyko zawsze znajduje ujście w negatywnych scenariuszach ekonomicznych

Ostatni kryzys ekonomiczny pokazał, że ryzykowny kredyt to nie tylko zagrożenie dla banku, ale też dla całych gospodarek. Brak regulacji banków względem kształtowania ryzyka kredytowego odbija się niekorzystnie na funkcjonowania całych społeczeństw. Ryzykowny kredyt znajduje zawsze ujście w bankructwach, w ograniczeniu zatrudnienia, w deflacji, w utracie zaufania inwestorów na rynku międzynarodowym.

  • Posted by lokatki at 13:00:08 in

Co warto wiedzieć przed założeniem konta oszczędnościowego?

Monday, February 27, 2017

Co tak naprawdę oznacza termin konta oszczędnościowego? Dla wielu osób ta definicja może być całkowicie niezrozumiała. Jak jest tutaj główna różnica pomiędzy tradycyjny kontem oraz czy to nie jest to samo co lokata? Kilka tak istotnych kwestii warto zrozumieć przed zdecydowaniem się na produkt bankowy tego typu.

Konto oszczędnościowe to tak właściwie standardowy rachunek rozliczeniowo-oszczędnościowy ze specyficznymi cechami lokaty. Różnica, która tutaj może występować względem lokaty dotyczy tego iż w tym rozwiązaniu uda się zmniejszać lub powiększać sumę. Jak wygląda ten główny detal? Jeśli chodzi o lokatę to specyficzna suma może zostać zamrożona przez wskazany okres czasu oraz w momencie jego trwania pieniądze nie mogą zostać ruszone. Jeśli chodzi o tradycyjne konto oszczędnościowe to tak naprawdę może się różnić tym iż złotówka jaka się tutaj znajduję będzie pracować na siebie. Bardzo często oprocentowanie jest niższe w odniesieniu do lokaty. Jednak taka zasada może nie występować. Dość często można odnaleźć konta oszczędnościowe z występującym oprocentowaniem jakie jest na lokacie. Złe strony tego produktu finansowego to oczywiście, oprocentowanie, transakcje płatne, dostęp do gotówki dowolny. Jeśli chodzi o pierwszy element to tak właściwie można znaleźć konta oszczędnościowe jakie posiadają oprocentowanie mogące być takie same jak lokata. Co należy wiedzieć o transakcjach? W ich przypadku należy powiedzieć o tym iż one są płatne. Prowadząc konto oszczędnościowe można przynajmniej jeden raz w tygodniu wypłacić bądź przelać środki z własnego konta. Dostęp do gotówki jest nieograniczony. Osoby, które nie wytrzymają pokusy będą się decydować na wybranie kwoty bez żadnego zysku.

Konto oszczędnościowe to również dobre strony. Na pewno do nich należy zaliczać zysk, wpłaty dodatkowe, dostęp do gotówki dowolny oraz oprocentowanie. Już po pierwszej wpłacie klient może liczyć na to iż środki na koncie będą podlegać oprocentowaniu. Podmiot ma nieograniczony dostęp do gotówki. Klient mając potrzebę wypłacenia gotówki może się zdecydować na wypłacenie jej z konta oszczędnościowego. Bardzo często oprocentowanie jest zbliżone do lokaty. Dobra strona to oczywiście szansa na wykonywanie dodatkowych wpłat. Przy stwierdzeniu iż chce się zwiększyć swoje oszczędności uda się to wykonać. Wszystko to można dokonać wpłacając odpowiednią kwotę gotówki. Niewątpliwie jest to duży plus dla każdego klienta z tym produktem finansowym.

  • Posted by lokatki at 10:46:32 in