Zdolność kredytowa

Friday, April 17, 2020

Wydawać by się mogło że dochody na wysokim poziomie gwarantują otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej. Tak niestety nie jest. Niesłychanie ważnym aspektem jest samo podejście kredytobiorcy do regulowania rat zobowiązania. W celu nabycia absolutnej pewności co do bezproblemowej spłaty banki weryfikują raporty jakie otrzymują z Biura Informacji Kredytowej. Raporty tego typu rozwiewają wszelkie wątpliwości co do zaangażowania klienta w spłatach wcześniejszych zobowiązań a ścisłej czy dana osoba nie zwlekała z terminową spłatą należności oraz to czy takie sytuacje odbywały się nagminnie czy były to pojedyncze przypadki.

Zdolność kredytowa zależy również od trzech czynników które są brane pod uwagę podczas rozpatrywania wniosku a są to:

•rodzaj zatrudnienia – banki sporządzają wykaz zawodów i profesji, których działalność prezentuje się dość ryzykownie, należą do nich usługi budowlane, turystyczne i gastronomiczne, jednakże największe znaczenie ma dla nich to czy jest to firma czy może jednoosobowa działalność gospodarczą, jak długo się utrzymuje (najlepiej minimum 2 lata) , na jakich zasadach prosperuje i czy ma stałych klientów-w ten sposób bank skrupulatnie analizuje sytuację gospodarczo-ekonomiczną potencjalnego kredytobiorcy by przekonać się czy poradzi sobie w swej branży z dodatkowym obciążeniem jakie stanowi kredyt, dlatego też zawód podwyższonego ryzyka musi być prześwietlony niemalże na wskroś

•miejsce zamieszkania-kredyt szybciej zostaje przyznany osobom, które nie wynajmują lokum lecz posiadają na własność mieszkanie bądź dom,

•wiek kredytobiorcy – aby starać się o kredyt trzeba być pełnoletnim, większe prawdopodobieństwo otrzymania kredytu dedykowane jest osobie młodej niż tej na emeryturze, choć ta pierwsza ma zwykle mniejsza zdolność kredytową to dla banku wydaje się być bardziej atrakcyjna zważywszy na okres kredytowania. Nie oznacza to jednak, że osoby starsze nie mają co liczyć na pomoc banku. Pierwszym rozwiązaniem jest polisa na życie i przeniesienie wierzytelności na bank, drugim- pokaźny wkład własny, trzecim – przedstawienie młodszego współkredytobiorcy - działania te składają się na zabezpieczenie kredytu i umożliwiają odzyskanie środków w przypadku śmierci wnioskodawcy

Ze względu na specyfikę rozpatrywania zdolności kredytowej dobrym posunięciem byłoby spotkanie się z doradcą, który pomoże ją ocenić. Takie działanie wyselekcjonuje najlepsze propozycje dopasowane do potrzeb kredytobiorcy. Doradca nie tylko oszacuje zdolność ale też może zaproponować kilka rozwiązań które by ją polepszyły np.dolaczenie poręczyciela czy też splata nieużywanych kart kredytowych.

Rata równa lub malejąca

Wybranie odpowiedniego wariantu spłaty zobowiązania również determinuje całkowitą wysokość kredytu. Do wyboru są dwie opcje – raty malejące bądź równe. Zmienność kapitału i odsetek z nim związanych to flagowe cechy równych rat. Wówczas na początku spłacania rat czyli przez kilkapierwszych lat przeważającą część raty zajmują odsetki, co na dłuższą metę sprawia że jest to droższa opcja ponieważ kredyt spłacany jest wolniej. Dlatego też ta opcja nie cieszy się dużą popularnością właśnie z uwagi na znaczne obciążenie zdolności kredytowej jednakże że względu na dynamiczny zeskok z kapitału polecana jest osobom którym zależy na szybszej spłacie kredytu. Z kolei rata równa już w początkowej fazie spłacania gwarantuje niższe wysokości rat co przekłada się na korzystny wynik zdolności kredytowej kredytobiorcy.

  • Posted by lokatki at 09:56:42 in

Jak liczona jest zdolność kredytowa przy staraniu się o kredyt gotówkowy?

Wednesday, February 26, 2020

Jeżeli starałeś się o kredyt gotówkowy, to zapewne spotkałeś się z pojęciem zdolności kredytowej. W jaki sposób jest ona liczona? Jakie elementy na nią wpływają? W tym tekście między innymi odpowiemy na te pytania, które mogą okazać się kluczowymi, zobacz na PortalBankowy.info jak sprawdzić i co wpływa na zdolność.

Zdolność kredytowa, – co to jest?

W jakim celu banki liczą zdolność kredytową? Przede wszystkim po to, żeby zweryfikować czy będziemy w stanie spłacać kredy gotówkowy, który u nich zaciągniemy. Dzięki temu bank może zminimalizować ryzyko ewentualnego braku spłaty pożyczki. W przypadku, gdy klient zarabia ponad 10.000 zł netto miesięcznie, to nie powinien mieć problemów ze spłacaniem raty w wysokości 2.000 zł. Jednak w przypadku, gdy zarabia 2.000 zł netto, to na taką ratę nie będzie mógł sobie pozwolić, a i rata w wysokości 800 zł może być dla niego zbyt dużym obciążeniem. Zdolność kredytowa określa, więc, jaką maksymalną kwotę możemy uzyskać w banku i na jaką miesięczną ratę będzie nas stać.

Co ma wpływ przy liczeniu zdolności kredytowej?

Każdy bank przed udzieleniem kredytu przeprowadzą szczegółową analizę sytuacji finansowej klienta. Na samym początku sprawdza jego historię kredytową oraz czy nie jest wpisany do jednego z rejestru dłużników. Ma to bardzo duże znaczenie przy liczeniu zdolności kredytowej. Jeżeli nasza dotychczasowa historia w BIK jest pozytywna, to najprawdopodobniej będziemy mogli uzyskać większy kredyt gotówkowy. Istotne dla wyliczenia zdolności jest również to, jak wyglądają nasze obecne zobowiązania, w szczególności, jakie płacimy miesięczne raty oraz jakie mamy limity w koncie oraz na karcie kredytowej.

W dalszej kolejności bank sprawdza nasz dochód. Jeżeli go nie posiadamy albo jest zbyt niski, to nawet dobra historia kredytowa nic tutaj nie poradzi. Ważne jest również jego źródło: czy jest to umowa o pracę, umowa zlecenie, emerytura czy może nasz dochód pochodzi z prowadzonej działalności gospodarczej. W przypadku emerytury bank bierze ostatnią kwotę, którą otrzymaliśmy z ZUS, w przypadku umowy o pracę jest to średnia za 3 ostatnie miesiące, natomiast w pozostałych przypadkach najczęściej liczona jest średnia z 6 lub 12 miesięcy.

Ważne są również koszty utrzymania gospodarstwa domowego. Im więcej osób w nim zamieszkuje, tym bank przyjmuje wyższą kwotę do wyliczenia zdolności. Na samym końcu następuje tak zwana analiza jakościowa, zwana również, jako „scoring”. Do jej przeprowadzenia bank będzie potrzebował wielu informacji na temat naszego życia, takich jak: wiek, stan cywilny, status mieszkaniowy, liczba dzieci, wykształcenie, staż pracy, branża, w której pracujemy czy zajmowane stanowisko.

Po przeanalizowaniu tych wszystkich informacji bank decyduje czy dany klient otrzyma u nich kredyt gotówkowy oraz o jaką maksymalnie kwotę może się w danej chwili starać. Ostatnim elementem, który ma wpływ na zdolność kredytową jest okres, na jaki chcemy pożyczyć pieniądze. Im dłuższy, tym zdolność zazwyczaj jest większa.

  • Posted by lokatki at 09:10:43 in

Jak dostrzec zagrożenie przed podpisaniem wniosku o chwilówkę.

Friday, November 29, 2019

Kiedy koncentrujemy się na chwilówce, która ma pomoc nam w realizacji planu zakupu jakieś rzeczy lub po prostu potrzebne są nam środki powinniśmy pamiętać, że ogromny wpływ na to czy dana pożyczka będzie nam służyć odgrywa koszt jaki musimy ponieść. Wszelkie wydatki około kredytowe mogą przyćmić chwilowe korzyści. To jak do udzielania chwilówek podchodzą firmy finansowe jest odmienne, dlatego warto poznać wszelkie niuanse związane z tą dziedzina rynku. Zatem jak dostrzec niebezpieczeństwa i wybrać chwilówkę, która wypełni nasze potrzeby a jednocześnie nie stanie się dla nas niepotrzebnym ciężarem? W tym artykule poruszymy te ważne kwestie, a także na http://www.e-ratka.pl.

Jak dostrzec zagrożenie.

Nie będzie to wcale odkrywcze, kiedy powiemy, że chwilówka z odpowiedniego źródła finansowego to podstawa naszego poszukiwania. Te pożyczki, które w swoich ofertach nie do końca dają możliwość ingerowania bądź nie są transparentne w warunkach powinniśmy z zasady odrzucać. Nie chcemy przecież uczyć się na własnych błędach. Unikanie sytuacji podbramkowych i niebezpiecznych na polu finansowym nie jest łatwe, ale zdecydowanie jest możliwe. Sprytnym narzędziem jest ranking kredytów i pożyczek. Chwilówki wchodzące w skład takiego rankingu z pewnością są w pewien sposób kontrolowane, dlatego nasze zaufanie to tej drogi kredytowania może wzrosnąć.

Ranking chwilówek jest też swojego rodzaju selektorem. Łatwo możemy dostrzec jakie pożyczki są atrakcyjne i często wybierane. Nasze decyzje dzięki temu nie będą gołosłowne, ale oparte na rozsądnych działaniach ukształtowanych na opinii innych. To tylko oczywiście jeden element. Dzięki rankingom chwilówek wiemy, ile będzie wynosić oprocentowanie, jaki czas został przewidziany na spłatę oraz czy jest możliwość otrzymania ulgi z tytułu pierwszej chwilówki. Wszystkie informacje są zebrane w jednym miejscu co zapewne bardziej i szybciej przyczyni się do realizacji naszego planu.

Opinia innych użytkowników.

Niekiedy bardzo przydatnym elementem wskazującym na zagrożenia może okazać się forum i opinia innych użytkowników. Często przy zakupie jakiegoś elektronicznego przedmiotu sięgamy po to źródło informacji, żeby przekonać się czy rzeczywiście to co deklaruje producent pokrywa się z rzeczywistości. Nie inaczej jest, kiedy sięgamy po chwilówkę. To co postronne osoby czy to obiektywnie czy subiektywnie powiedzą nam o pożyczce możemy potraktować jako dodatkowa informacja, którą warto zweryfikować. Biorąc takie informacje pod uwagę nasza decyzja może być pełniejsza i oparta o doświadczeniu innych użytkowników.

Jak dana pożyczka wpłynie na nasz budżet w dużej mierze zależy to od nas samych, ale nie powinniśmy się załamywać, kiedy słyszymy, że komuś trudno jest spłacać zobowiązanie a dana firma nie idzie na żadne ulgi i kompromisy. Poczęci wynika to z umowy jaką dana osoba podpisuje. Zasada jest prosta zarówno pożyczkobiorca jak i dawca powinien się z niej w stu procentach wywiązać. Wiec nie można winić firmy za nasze niepowodzenie. To również pokazuje pewna prawdę, że chwilówki są pożyczkami dla osób odpowiedzialnych i zdecydowanie takich którzy cenią sobie preferencyjne możliwości.

Kiedy tylko otrzymamy pieniążki na konto pamiętajmy o emocjach, które mogą nam towarzyszyć. Zazwyczaj bardzo się cieszymy i już myślimy w jaki sposób będziemy mogli wydać pożyczone pieniądze. Warto potraktować środki jak inwestycje lokatę, która będzie lub może zaprocentować. Zbyt pochopnie podjęte decyzje mogą nas sporo kosztować, dlatego najlepiej jest poczekać z wydawaniem na rzecz przemyśleń jak i kiedy wydać chwilówkę.

  • Posted by lokatki at 09:36:34 in

Błyskawiczna gotówka dla każdego.

Monday, September 30, 2019

Od czasu do czasu w spotach reklamowych można zaobserwować propozycje szybkiej gotówki na dowolny cel. Naszą uwagę przyciągają takie informacje jak brak zbędnych formalności, pieniądze od ręki a wszystko w darmowej formie, czyli całość zobowiązania pozbawiona jest odsetek. Może w takiej krótkiej chwili zastanawiasz się czy to w ogóle jest możliwe by dodatkowy zastrzyk gotówki był tak łatwo dostępny? Sprawdź ciekawe propozycje na www.17bankow.com.

Okazuje się, że tak a cała metodyka postępowania jest przeprowadzana online. Wystarczy wypełnić krótki wniosek a chwilówka w przeciągu kilku minut może być już na naszym koncie. Lecz w tej sekwencji jest pewien moment newralgiczny na który przed składaniem wniosku powinieneś wziąć pod uwagę.

Fundament dobrego startu.

Aby procedura szybkiego otrzymania pieniędzy przebiegła bez zbędnych zakłóceń musisz mieć świadomość, że każdy wniosek o kredyt czy to tradycyjny długo terminowy czy szybki jak chwilówka wymaga zabezpieczeń i weryfikacji. Dlatego każdy klient musi przejść przez mechanizm weryfikacyjny w Biurze Informacji Kredytowej. Co to może oznaczać dla kredytobiorcy?

Badanie naszej wiarygodności finansowej w swojej prostocie daje dwa wyniki. Jednym z nich jest pozytywna decyzja i pieniądze stają po naszej stronie lub odrzucenie wniosku. Zatem jeżeli chcesz by wynik takiej lustracji był pozytywny powinieneś odpowiednio wcześniej zadbać o stworzenie warunków. Z czym może się to wiązać?

Kiedy możemy otrzymać chwilówkę

To my mamy wpływ na nasz budżet domowy w zdecydowanym procencie. Jeżeli wiec potrafimy podejmować mądre decyzje finansowe nie będziemy niepotrzebnie wydawać środków które mogą służyć nam jako rata kredytu który miesiąc w miesiąc powinniśmy uiścić. Dobra historia kredytowa to również stabilność i odpowiedzialność, która będzie miała swoje odbicie w twoim wynagrodzeniu miesięcznym. Jeżeli udaje ci się w cykliczny sposób zachować równowagę finansową swojego budżetu teoretycznie nie będziesz musiał zwlekać z zapłata rat, w kredytach które już podjąłeś a tym samym nie naruszyć krystalicznej historii kredytowej. A co wtedy, kiedy pomimo krystalicznej historii kredytowej banki i tak nie są przekonane i nie widzą szans na podjęcie współpracy? Takie okoliczności mogą być wynikiem po prostu braku doświadczenia kredytowego. Szczególnie jest to zauważalne, kiedy chcemy jednorazowo i po raz pierwszy podjąć jako chwilówka zbyt wysoką sumę pieniędzy. Dlatego by zdobyć zaufanie warto z pewnym wyprzedzeniem zdecydować się na jedną lub dwie chwilówki i pilnować by spłacić ją w terminie. Takie działanie z naszej strony może zbudować dobre imię i wiarygodność nas jako pożyczkobiorców.

  • Posted by lokatki at 13:15:30 in

Lokata odnawialna i nieodnawialna

Tuesday, July 16, 2019

Pojęcie lokaty odnawialnej i nieodnawialnej może wydawać nam się znajome, jednak warto warto dokładnie zapoznać się z definicją obydwu. Lokaty bankowe zwane odnawialnymi, to takie, które po zakończeniu okresu ich trwania, mogą zostać przez bank automatycznie przedłużone, na nasze wyraźne życzenie. Zamieszczone na lokacie środki będą nadal podlegały oprocentowaniu. Wznowienie lokaty odbywa się na zasadach ustalonych przez bank. Oczywiście należy zwrócić szczególną uwagę na aktualnie obowiązujące stawki oprocentowania. Może się bowiem okazać, że będą one dla nas mniej korzystne niż pierwotnie. Wtedy z kolei należy dokładnie przyjrzeć się wszystkim ofertom i ewentualnie zmienić lokatę tę korzystniejszych warunkach. Zasada ta dotyczy szczególnie ofert objętych promocją lub pojawiających się ofercie banku okazjonalnie. Pamiętać należy, że po ich zakończniu lokaty przechodzą często na oprocentownie standardowe, gdzie stawki mogą być wyjątkowo niskie. Należy więc być czujnym i bacznie śledzić obowiązujące aktualnie warunki oraz stawki oprocentowania. Lokaty nieodnawialne natomiast są zamykane po upływie okresu umowy a środki pienięne wraz z odsetkami są niezwłocznie wpłacane na nasze konto

Czego dotyczy kapitalizacja odsetek?

Tzw. kapitalizacja odsetek dotyczy przede wszystkim lokat odnawialnych, lecz nie tylko. Stwierdzenie to oznacza nic innego jak moment przypisania odsetek. Biorąc pod uwagę lokaty bankowe, kapitalizacja następuje tu na koniec okresu każdej z nich. W chwili, gdy mamy do czynienia z lokatą odnawialną wiąże się to z bezpośrednim przkazaniem kapitału oraz przynależnych mu odsetek. W przypadku gdy lokata jest odnawialna, wszelkie zebrane odsetki mogą być dodane do kapitału. Jeśli to nastąpi, po jej odnowieniu, wraz z pierwotnie wpłaconą kwotą, będą stanowić tzw. kapitał lokaty. Możliwy jest także wybór wariantu kapitalizacji odsetek z wpłatą na wskazane wcześniej konto. Wówczas odnoiona lokata bez zmian będzie utrzymywana na kwotę pierwotnie wpłaconą. Zebrane odsetki zostaną z kolei zwrócone klientowi. Biorąc pod uwagę wszystkie dostępne na rynku lokaty, możemy śmiało stwierdzić, że kapitalizacja inna niż na koniec okresu umowy jest zjawiskiem bardzo rzadkim. Wyjątek stanowią tutaj lokaty rentierskie, gdyż ich założeniem jest prowadznie dostatniego życia z odsetek. W tym przypadku ich wypłata następuje zazwyczaj co miesiąc.

Lokaty z dzienną kapitalizacją

Lokaty bankowe z dzienną kapitalizacją były swego czasu bardzo popularnym produktem finansowym w Polsce. Było to w czasach, kiedy sposób w jaki rozliczano odsetki, można było sprytnie ominąć dzięki kilku dość istotnym lukom prawnym w podatku Belki. Dziś jednak dzienne naliczanie odsetek jest stosunkowo rzadkim rozwiązaniem. Błąd wynikający z zaokrągleń do pełnych złotych, gdzie, zgodnie z matematycznymi zasadami, dzięki odpowiedniej kwocie lokaty dziennie naliczane odsetki powodowały brak naliczania jakiegokolwiek podatku. Z kapitalizacją inną niż na koniec umownego okresu mamy do czynienia w przypadku kont oszczędnościowych. Tam najczęściej odsetki wyliczane są na koniec miesiąca kalendarzowego - zasada ta obowiązuje wszystkich klientów bez względu na moment zawarcia umowy. Wracając do podatku Belki, zwanym również podatkiem od dochodów kapitałowych. Wynosi on 19%, co jest stawką dość wysoką. Jeżeli na lokacie zarobimy 100 zł, to do ręki otrzymamy jedynie 81 zł. Dzieje się tak dlatego, gdyż to banki zajmują się odprowadzaniem zryczałtowanego podatku. Klient nie jest w żadnym stopniu zobligowany do jego odprowadzenia. Nie ma konieczności uwzględniać ich również w rocznym rozliczeniu podatkowym.

  • Posted by lokatki at 13:20:44 in