Czym są lokaty?

Tuesday, January 29, 2019

Lokaty bankowe to najpopularniejsze sposoby na lokowanie pieniędzy. Banki, które przyjmują nasze pieniądze do depozytu na określony czas mają obowiązek na nasze żądanie wypłacić po okresie trwania lokaty powierzonej gotówki wraz z odsetkami, które są zyskiem z lokaty.

Na rynku jest mnóstwo dostępnych lokat z terminami od kilku dni do kilku lat z oprocentowaniem zmiennym lub stałym.

Lokata terminowa zwana standardową to najpopularniejszy produkt oszczędnościowy w ofercie banków. Jest to umowa z bankiem, która polega na powierzeniu swoich środków placówce bankowej na ustalony wcześniej okres, a po określonym czasie bank wypłaca konsumentowi ulokowaną kwotę wraz z odsetkami. Lokaty takie mogą mieć stałe lub zmienne oprocentowanie, mogą być zakładane na okres od 1 miesiąca do kilku lat, dzięki temu można wybrać dla siebie odpowiedni czas dostosowany do celu oszczędzania. W każdej chwili lokatę terminową można przerwać, lecz wiąże się to z tym, że bank zwraca nam tylko wpłacony kapitał bez odsetek, a niektóre banki naliczają karę za zerwanie umowy.

Lokata jednodniowa to taka, której kapitał lokowany jest na jeden dzień, a na drugi dzień wypłacany wraz z odsetkami. Obecnie ten rodzaj lokaty jest mało powszechny i dostępny jest w zaledwie kilku oddziałach bankowych.

Lokata rentierska to długoterminowa lokata przynajmniej na okres jednego roku, jest skierowany do dobrze sytuowanych klientów. W tym przypadku odsetki nie są zwracane wraz z kapitałem, lecz są wypłacane w stałych odstępach czasu na rachunek bankowy kontrahenta.

Lokata strukturyzowana polega na tym, że środki pieniężne lokowane są w dwóch częściach. Bezpiecznej i ryzykownej, w tej pierwszej części inwestowana jest większa część kapitału np. obligacje skarbowe, natomiast ta druga część ryzykowna inwestowana jest w produkty finansowe o większym ryzyku ale co za tym idzie wyższym zysku np. indeksy giełdowe, kursy walutowe. Taki rodzaj lokaty jest zazwyczaj długoterminowy by zagwarantować klientowi ochronę części lub całości kapitału.

Lokata walutowa polega na prowadzeniu lokaty w obcej walucie. Zysk w takim przypadku jest trudny do obliczenia, ponieważ wartość waluty zależy od kształtowania się kursu waluty na rynku i może stale się zmieniać. Oprocentowanie cały czas jest naliczane i może się okazać, że kwota kapitału w złotówkach jest mniejsza niż na początku, co jest skutkiem działania kursu walutowego.

Lokata progresywna jest depozytem długoterminowym, którego oprocentowanie wzrasta wraz ze wzrostem okresu umowy lokaty. Oznacza to, że w pierwszym miesiącu przykładowo oprocentowanie wynosi 2%, a w kolejnym już 3,5%. Zaletą jest możliwość zerwania umowy bez utraty odsetek.

  • Posted by lokatki at 11:46:49 in

Rodzaje kredytów dla osób prywatnych.

Friday, November 16, 2018

Rodzajów kredytów bankowych jest naprawdę bardzo dużo. Bez problemu można znaleźć taki, który najbardziej będzie nam odpowiadał. Osoby prywatne mogą skorzystać między innymi z oferty kredytu odnawialnego. Taki kredyt jest ściśle związany z rachunkiem oszczędnościowo- rozliczeniowym. Można korzystać z pieniędzy w sposób swobodny przez cały okres trwania umowy kredytowej. Najczęściej kredyt odnawialny brany jest na okres jednego roku lub na okres pół roku. Może być tez odnawialny w sposób automatyczny na kolejny okres bez konieczności podpisywania od nowa umowy. Kredyt gotówkowy jak sama nazwa wskazuje jest udzielany w formie gotówki. Umowa określa jakie będzie przeznaczenie pożyczonych pieniędzy. Jest to obecnie najczęściej wybierany przez klientów kredyt. Jego przeciwieństwem jest kredyt bezgotówkowy. Ma on za zadanie sfinansować kupno konkretnej rzeczy. Może być to na przykład samochód. Bank pożyczoną kwotę przekazuje bezpośrednio na konto osoby, która ten samochód sprzedaje. Wówczas w dowodzie rejestracyjnym będzie wpis, że samochód był wzięty na kredyt. Trzeba spłacać raty regularnie, gdyż w przeciwnym wypadku bank może nam zabrać kupiony samochód i sprzedać w ramach naszego zobowiązania. Bardzo często sprzedaje się ten samochód taniej, aby bank mógł szybko otrzymać pieniądze. Jeśli decydujemy się na kredyt samochodowy powinniśmy być pewni, że będziemy w stanie spłacać ten kredyt regularnie. Najczęściej kredyt samochodowy bierze się na nowe auta, których cena jest dosyć duża i ciężko by było ją uzbierać, ale nie tylko. Wiele osób bierze kredyt tego typu na samochody używane. Można mieć auto i nie trzeba od razu posiadać na nie pełnej sumy pieniędzy.

Powiązania kredytów.
Innym przykładem kredytu jest kredyt budowlany. Jak można się domyślić jest on przeznaczony na budowę domu lub mieszkania. Bardzo często z budową domu lub kupnem mieszkania związany jest kredyt hipoteczny. Przeznacza się go na kupno domu lub mieszkania i to mieszkanie jest formą zabezpieczenia kredytu. Hipoteka zostaje wpisana do księgi wieczystej danej nieruchomości. Kredyt refinansowany jest jedną z odmian kredytu hipotecznego. Jest on przeznaczony na spłatę innego kredytu, jakim może być właśnie kredyt hipoteczny lub kredyt budowlany. Kredyt konsolidacyjny ma również swoje powiązanie z kredytem hipotecznym. Jest jego specjalną formą i pomaga spłacać inne pożyczki i kredyty. Udziela się go najczęściej w formie gotówki, a w umowie nie ma określenia na co dokładnie mają być przeznaczone pieniądze. Jak widać niektóre kredyty mają ze sobą pewnego rodzaju powiązania. Jeden kredyt jest odmianą drugiego, bądź też za pomocą jednego kredytu można spłacić inny. Ilość kredytów jakie są dostępne dla każdego z nas jest naprawdę dużo. Banki prześcigają się w ofertach, aby pozyskać jak najwięcej klientów. Przy odrobinie szczęścia można znaleźć kredyt na naprawdę dobrych warunkach i za jego pomocą kupić sobie mieszkanie, samochód, czy też wybudować dom.

  • Posted by lokatki at 13:24:05 in

Kredyt czy oszczędzanie

Tuesday, September 18, 2018

Na tych, którzy decydują się wziąć kredyt, zazwyczaj patrzy się dosyć nieprzyjaźnie, w najlepszym przypadku jak na godnych współczucia półgłówków, którzy nie mają zielonego pojęcia, w co się pakują. Czy branie pożyczki jednak nigdy nie jest uzasadnione? Przecież w życiu wielu ludzi bywa tak, że szybki zastrzyk gotówki to konieczność, jeśli chcą poradzić sobie z nieoczekiwanymi wydatkami. W Polsce mamy co prawda publiczną służbę zdrowia, ale spróbujmy postawić się na miejscu biedniejszego obywatela Stanów Zjednoczonych, któremu wystawiono właśnie rachunek za opiekę w szpitalu. Taki człowiek nie ma opcji, musi się zadłużyć, chyba że w wyniku zbiegu okoliczności ma akurat tyle oszczędności, że jest w stanie pokryć koszta, rezygnując jednocześnie z nowego samochodu czy uczelni dla dziecka. Nie osądzajmy więc innych tak pochopnie.

Niejeden decyduje się na oszczędzanie bez konkretnego celu, zwykłe odkładanie do skarbonki czy skarpetki. W końcu już tak jest, że pieniądze zawsze znajdą jakieś przeznaczenie. Gdyby poddać to zachowanie głębszej analizie, to być może doszlibyśmy do wniosku, że warto jest tak robić. Kto wie, być może pewnego dnia, gdy wszyscy wokół męczyć się będą z ratami kredytów, my ze spokojem usiądziemy w swoim mieszkaniu i przeliczymy nasze zupełnie własne banknoty, mogąc za nie dziękować tylko i wyłącznie sobie samemu.

Powszechnym zarzutem dla osób, które skorzystały kiedyś z kredytu jest to, że znacznie lepiej jest po prostu wziąć się za oszczędzanie kilka lat wcześniej. Niestety, o wiele łatwiej jest to powiedzieć niż faktycznie zrobić. Każdy z nas chyba zdaje sobie sprawę z tego, jak oszczędzanie może być trudne w sytuacji, gdy wydatki otaczają nas z każdej strony. Pokusa, aby użyć pieniędzy zgromadzonych w naszej przysłowiowej śwince skarbonce jest ogromna, a większa ilość zebranych tam środków jedynie ją nasila. W takiej sytuacji dozbieranie wystarczającej ilości gotówki, aby pokryć koszty wymarzonej wycieczki, wybudowania domu i tak dalej, staje się niemal niemożliwe. Kredyt natomiast zapewnia nam potrzebne pieniążki z miejsca, wiemy na co je przeznaczyć i robimy to od razu, bez ryzyka, że przepadną na drobiazgi. Oczywiście, później zostajemy z perspektywą rat do spłaty, jednak wtedy nie mamy wyboru - musimy to zrobić, w przeciwnym wypadku zostaną pociągnięte konsekwencje prawne, co jest wystarczającą motywacją do tego, aby swoich obowiązków dopełnić. Ten prosty mechanizm kieruje ludzką psychiką w ten sposób, że nawet największy, niesumienny leń jest w stanie pokryć koszty swojego przedsięwzięcia. Myśląc w ten sposób można nawet potraktować zaciąganie kredytu jako płatną motywację, a nie zwykłe, prymitywne pożyczanie pieniędzy.

  • Posted by lokatki at 11:17:37 in

Sposoby zabezpieczania kredytów samochodowych

Wednesday, July 18, 2018

Decydując się na kredyt samochodowy powinniśmy wiedzieć o tym, że kredyty na samochód mogą być kredytami zabezpieczonymi (typowe kredyty samochodowe) lub niezabezpieczonymi (niektóre kredyty samochodowe, kredyty gotówkowe)

Kredyty na auto z zabezpieczeniem, wymagają zdecydowanie więcej czasu i formalności, jednak ich zaletą jest sporo niższe oprocentowanie niż w przypadku kredytów na samochód niezabezpieczonych.

Stosowane są dwa podstawowe sposoby zabezpieczenia kredytu samochodowego: zastaw rejestrowy oraz przewłaszczenie na zabezpieczenie.

Zastaw rejestrowy to zabezpieczenie polega na umieszczeniu wpisu w krajowym rejestrze zastawów. Informacja o tym fakcie jest też umieszczana w dowodzie rejestracyjnym pojazdu. W sytuacji, gdybyśmy przestali spłacać raty kredytu, bank może zająć przedmiot zastawu, sprzedać go i w ten sposób odzyskać pieniądze.

Drugą metodą zabezpieczania kredytu, jaką preferują banki wyspecjalizowane w kredytowaniu zakupu samochodów, to przewłaszczenie na zabezpieczenie. To zabezpieczenie polega na tym, że bank staje się współwłaścicielem samochodu w 49 proc. Bank ma wówczas udział we własności samochodu i może w lepszy sposób zabezpieczyć swoje interesy. w tym przypadku karta pojazdu pozostaje w banku.

Klient jest właścicielem zakupionego pojazdu, w umowie znajduje się jednak klauzula, że w razie niespłacenia dwóch kolejnych rat kredytu, 49 proc. udział we własności samochodu przechodzi w ręce banku. Dodatkowym zabezpieczeniem stosowanym przez większość banków jest cesja praw z polisy AC.

Zdecydowanie bardziej przyjazny dla kredytobiorcy jest kredyt samochodowy bez zabezpieczenia. Auto kupione za pieniądze pożyczone od banku w taki sposób możemy sprzedać w każdej chwili, a sama proces zaciągnięcia takiego kredytu jest zdecydowanie mniej czasochłonny niż przy kredycie zabezpieczonym. Niestety wadą tych kredytów jest to, że są one zdecydowanie droższe od tych poprzednich, dla banku, taki kredyt jest dużo bardziej ryzykowny i przypomina raczej zwykły kredyt gotówkowy na dowolny cel niż kredyt samochodowy.

Jaki kredyt wybrać zabezpieczony czy niezabezpieczony?
Wśród ofert banków oferujących kredyty na samochód możemy znaleźć zarówno oferty zabezpieczone jak i bez zabezpieczenia. Wybór zależy od naszych preferencji i planów co do kupowanego pojazdu. Jeśli największe znaczenie ma dla nas wysokość oprocentowania, warto wybrać niżej oprocentowane kredyty z zabezpieczeniem. Jeśli jednak chcemy aby do transakcji doszło jak najszybciej i bez zbędnych formalności, kosztem nieco wyższego oprocentowania - wybierzmy bank, który udzieli nam kredytu, nie domagając się zabezpieczenia np w postaci przewłaszczenia samochodu.

  • Posted by lokatki at 13:22:59 in

Kredyt hipoteczny w Citi Banku Handlowym.

Thursday, April 19, 2018

Kredyt hipoteczny znajdziemy również w ofercie Citi Banku Handlowego. Marża naliczana przez ten bank wynosi 1,44% kwoty zobowiązania. Oprocentowanie natomiast przyjmuje wartość 3,16% w skali roku z WIBOR 3M. Prowizja za udzielenie zobowiązania wynosi tutaj 0,00%, co sprawia, że oferta jest jeszcze bardziej opłacalna. Dostępna kwota kredytu w ramach tej oferty jest bardzo szeroka, bo wynosi od minimum 50.000 złotych do maksymalnej kwoty równej 500.000 złotych. Dostępny w tym banku okres spłaty wynosi od 1 roku do maksymalnie 30 lat. Sprawdzimy jak wygląda ta oferta w konkretnej sytuacji. Nasz kredytobiorca bierze kredyt hipoteczny na kwotę 200 tysięcy złotych, z okresem kredytowania wynoszącym 25 lat. RRSO dla takiej kwoty zobowiązania będzie wynosiła 3,21% w skali roku. Nie jest to wysoki poziom tego wskaźnika co może świadczyć o tym, że kredyt ten nie jest bardzo drogi. Rata miesięczna jaką będzie co miesiąc oddawał do banku kredytobiorca będzie po 965 złotych. Całkowita kwota do spłaty jaką będzie miął kredytobiorca jest równa prawie 290 tysięcy złotych, z czego suma spłacanych odsetek w całym okresie kredytowania jest równa około 90 tysięcy złotych.

Polisa na życie nie jest wymagana od kredytobiorcy, aby mógł wziąć ten kredyt hipoteczny. Dodatkowe ubezpieczenie również w tym przypadku nie jest wymagane. Ubezpieczenie pomostowe natomiast jest stosowane przez bank w czasie, zanim zostanie wpisana w nieruchomość hipoteka na rzecz banku. Do tego czasu bank podwyższa wysokość marży o 1,3%. Co do ubezpieczenia niskiego wkładu, to jeżeli kredytobiorca jest klientem banku i ma na koncie minimum 300 tysięcy złotych, to wysokość wkładu własnego dla takiego klienta zostanie obniżona do 15% wartości nieruchomości na jaką bierze ten kredyt. Jest to jeden z nielicznych kredytów hipotecznych w przypadku, którego nie trzeba wykupować żadnego ubezpieczenia. Dzięki temu oferta w znaczący sposób wyróżnia się na tle innych i jest o wiele tańszym rozwiązaniem. Co prawda ubezpieczenie nie jest obowiązkowe, ale bank udostępnia szereg ofert z jakich można skorzystać. Maksymalna kwota kredytu jaką można uzyskać wynosi do 6 milionów złotych, ale maksymalna wartość kredytu to 80% wartości nieruchomości.

  • Posted by lokatki at 10:10:29 in